湖北
一款养老贷产品被叫停，你有没有因此感到惋惜呢？
这款养老贷是湖南一些农商行设计的信贷产品，专门针对养老金缴纳水平低的人群。其贷款资金仅用于社保养老金补缴提档。贷款利率约3个点，借款人年龄需在65岁以内，贷款期限不超过15年，总金额不超过9万。
也就是说，让那些未达到基本养老保险最低缴费年限、但临近退休的老人，到银行借一笔钱来补缴基本养老保险的保费。等借款人退休后，再用社保领取的养老金偿还贷款。
城乡居民基本养老保险的缴费和领取规则是：居民按所选档位缴费，地方政府会按该档位进行补贴，档位越高，补贴越高。用养老贷补缴保费，提档补贴标准也会同步提档，退休后就能领取更多养老金。
我测算过，如果借款人按最低档每年300元缴15年养老保险，每月可领取180元。而若使用养老贷，按每年6000元的最高档补缴，退休后每月能领830元，除去养老贷本息每月600元，实际到手养老金每月230元。并且贷款只需还15年，15年后若借款人仍在世，每月养老金就是满额的830元。
如果借款人提前身故，可能导致银行贷款坏账。于是，银行通过购买商业人寿保险，将坏账风险转移。
整个事情看似借款人无需额外付出，只需和银行签贷款合同，就能提高养老金领取额度；银行完成放贷指标；保险公司完成保费规模任务；社保资金池因补缴更充裕，四方皆大欢喜。
但聪明人会觉得其中有猫腻，肯定有一方会有损失，而损失方就是提供财政补贴的政府方。说白了，设计这款贷款产品的人，就是想赚财政补贴的钱。
目光短浅的人或许会认为，只要自己不用花钱，就不管政府亏不亏。然而，人口老龄化带来养老政策的巨变，会给这种贷款模式带来巨大漏洞，而未来为这漏洞买单的，可能就是无知的你。
不要想着空手套白狼。养老问题首先要追求稳定，不要妄图不劳而获。
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